Posledné dni, čím ďalej tým viac, vídam články o schválení nových podmienok hypotéky so štátnym príspevkom pre mladých / hypotéky pre mladých.

Moje prvé otázky boli:

• oplatí sa ešte, keď su dnes tak nízke úroky?
• naozaj plánovaná zmena bude v neprospech klientov?
• ako to bude s hypotékami pre mladých, ktoré dnes už príspevok majú?
• čo ak hypotéku stihnem vybaviť do konca roka, aké budem mať podmienky? 

Všetky tieto otázky Vám zodpoviem v tomto článku a niektoré informácie som si nechal overiť aj na ministerstve financii.

Ak Vás toto zaujíma čítajte ďalej...

Oplatí sa ešte hypotéka pre mladých, keď sú dnes tak nízke úroky?

Dnešné úroky na hypotékach:

Aktuálne sme v časoch, kedy sa úroky na bežných hypotekárnych úveroch pohybujú od 1,20% do 1,80%

Ako funguje hypotéka pre mladých (ŠPM) ?

Hypotéka so štátnym príspevkom pre mladých funguje tak, že z úroku sa odpočitajú 3% z čoho:

• 2% poskytuje štát (toto % schvaluje na kalendárny rok a jeho výška sa stanppvuje v štátnom rozpočte)
• 1% zľavu dáva banka

Ak teda financujúca banka poskytne úrok 3,50% , tak hovoríme o úroku 0,50%. Hypotéka pre mladých sa dnes dá získať s úrokom 0,00% - 1,00% (po odpočítaní zvýhodnenia)

Hypotéka pre mladých, ako ju banky počítajú?

Dnes si každá banka zvýhodnenie hypoték so ŠPM vysvetluje po svojom a banky použivajú rôzne metódy výpočtov a preto dochádza k odlišnostiam v splátke a rovnako aj v zostatku hypotéky po 5 rokoch. Pri prepočte použijem jednu z 3 "najsilnejších" bánk na slovensku a jej metódu výpočtu splátky.

Hypotéka pre mladých sa poskytuje na 70% z hodnoty nehnuteľnosti (bytu, domu) ktorá sa stanoví znaleckým posudkom(ZP). A maximálne na sumu 50 000€. 

Budem vychádzať z toho, že výška hypotéky je 80 000€ (80% zo ZP) a cena podľa ZP bude 100 000€. Ak je úrok v banke 3,20% bude to znamenať:

• 50 000€ - bude s úrokom 0,20% (časť, kde je priznaný príspevok pre mladých)
• 30 000€ - bude s úrokom 3,20% (bez príspevku pre mladých)

Ako teda vyzerá splátka so ŠPM a bez ŠPM?

Pri výpočtoch som vychádal z 80% financovania(80% LTV), splatnosť na 30rokov, a úrok vo variante so ŠPM 3,20% a vo variante bez ŠPM 1,50%:

Z tabuľky je vidieť, že hypotéka pre mladých s nižšou výškou je vyhodnejšia ako bez príspevku.  A u vyšších sumách sa už hypotéka pre mladých opláca menej. 

Prepočty sa môžu líšiť v závyslosti od banky, úroku, výšky zabezpečenia, a inych okolností... tabuľka ukazuje prehľad a podľa návodu vyššie je možné si splátku prepočítať aj s inými parametrami.

Naozaj plánovaná zmena bude v neprospech klientov?

 Hypotéka pre mladých a jej nové podmienky:

• podpora bude vo výške 1/2 zaplatených úrokov
• maximálne však 400€ ročne
• úľava už nebude mesačná ale v daňovom priznaní

V porovnaní som sa pozrel na výšku podpory a na celkové zaplatené úroky:

• Výška splátky pri úroku 3,20% je 216,23€, výška splátky pri úroku 0,20% je 143,11€ = výška podpory je 73,12€
• Zaplatené úroky "ŠPM dnes" sú vypočínané po 5 rokoch pri úroku 0,20% - táto suma sa v rôznych bankách líši pretože v bankách sa hypotéka pre mladých rôzne amortyzuje. 
• Výška podpory "novej ŠPM" je tiež po 5 rokoch

Ako to bude s hypotékami pre mladých od 1.1.2018?

A čo hypotéky vybavené do platnosti novej podpory?

Moje otázky boli:

• Ako to bude s už poskytnutými hypotékami pre mladých?
• Bude sa zmena vzťahovať aj na ne? Ak áno, ako to bude s úrokmi?
• Ak dnes má niekto úrok 3,40% a zvýhodnenie je 3% , tak od 1.1.2018 toto zvýhodnenie nebude a všetkým stúpnu splátky z 0,40% na 3,40% ?

Opýtal som sa na to na ministerstve financií, a odpoveď bola:

"Novonavrhovaný systém podpory úverov na bývanie pre mladých prostredníctvom daňového bonnusu na zaplatené úroky sa bude vzťahovať len na nové zmluvy."

"Zmluvy o hypotekárnom úvere uzavreté do 31. decembra 2017, na ktoré sa uplatňuje štátny príspevok pre mladých, dobehnú v starom režime."

Celé znenie listu z Ministerstva financií ohľadom informácií k novej podpore hypoték so štátnym príspevkom na bývanie / hypotéky pre mladých.

Na záver:

Hypotéka pre mladých aj pri dnešných nízkych úrokoch, vie byť stále zaujímavá. Aktuálna podpora je vyhodnejšia ako novo navrhovaná. A príspevok vybavený do konca roka bude poskytnútý za starých podmienok.

Ak sa Vám oplatí hypotéka pre mladých a zvažujete tento krok, je namieste porozmýšlať, či sa Vám neoplatí vybaviť ju ešte tento rok za výhodnejších podmienok.

Hypotéka je závažný krok a preto by mal byť premyslený. Je jednoduché sa zadlžiť na 30rokov, vždy je však potrebné a zodpovedné pozrieť sa na tento životný krok komplexne a prihliadnnuť aj na svoj aktuálny životný štandard a výdavky. Finančná analýza je veľmi dôležitý krok, ktorý Vám v tomto vie pomôcť.

Ak sa Vám môj článok páčil lajkujte ho, zdieľajte a zanechaje mi komentár. Ak by som Vám, mohol byť v niečom nápomocný, neváhajte ma kontaktovať, rád Vám o tejto problematike poviem viac.

volám sa Tibor Csunyocska,

Pomáham ľuďom orientovať sa v zložitom svete financií

a ukazujem im cestu k finančnej nezávislosti.